スマホの分割払い、外国人は通る？2026｜キャリアをすすめない理由とペイディ

この記事は2026年10月22日に、ドコモ・ahamo・au（KDDI）・ソフトバンク・楽天モバイル・Apple・ペイディの公式ページと、信用情報機関CIC、日本クレジット協会、総務省、消費者庁のページで確かめて書いています。条件は変わるので、申し込む前に必ず店で確かめてください。

これが分かると、店に行く前に「分割が通るか」「一括や中古のほうがいいか」を自分で決められ、帰国の日に残りの支払いで慌てずにすみます。

来日して1年目の秋。新しいiPhoneを48回払いで買おうと、携帯ショップで在留カードを出しました。店員さんは期限の日付を見て、「分割はできないので、一括払いになります」と言います。日本人の友達は「私は普通に分割できたけど？」と首をかしげます。友達には在留カードの期限がありません。この壁は、外国籍の人にだけ立っています。

スマホの分割払いは外国人でも通る？——分割払いとは何の契約か

外国籍でも、スマホの分割払いは申し込めます。ドコモは、外国人住民の申し込みに在留カードと外国発行のパスポートを求めると案内しています（ドコモ「機種を分割払いで購入する」）。在留資格が永住者なら、パスポートは要りません。

ただし、分割払いは「代金を後で払う約束」ではありません。携帯会社が販売店に代金を立て替えて払い、あなたがその代金を携帯会社に分けて返す契約です。法律の名前は「個別信用購入あっせん」で、ドコモのページにもこの名前が書いてあります。信用情報機関のCICも、スマホ本体の分割払いはクレジット契約の一種だと説明しています（CIC「スマートフォン本体の分割払いを断られたとき」）。

だから「審査なしの分割」はありません。ドコモは、分割の申し込みには本人確認書類と審査が必要だと書いています。審査を受けたくないなら、選べるのは一括払いです。

分割払いの審査で何を見られる？——信用情報と支払可能見込額

クレジットの会社は、割賦販売法で「支払可能見込額の調査」を義務づけられています。その調査には、国が指定した信用情報機関の情報を使わなければなりません（CIC「指定信用情報機関制度」）。CICはこの指定を受けた機関の一つです。

計算の式は、業界団体の日本クレジット協会の規則にあります（日本クレジット協会「個別信用購入あっせんに係る自主規制規則」16条）。

支払可能見込額＝年収－年間請求予定額－生活維持費

年間請求予定額には、ほかの会社の分割の分も入ります。すでにスマホやパソコンを分割で払っている人は、その分だけ新しい分割に使える枠が小さくなります。調べる項目は、年収・預貯金・これまでの支払いの状況・借入れ・買う物の値段です（同6条）。

ドコモのahamoは、審査で見るものをもう少し具体的に書いています。携帯電話料金の支払い状況、信用情報機関への照会の結果、分割の契約数、在留期限、支払方法です（ahamo「機種購入時に分割払いが選択できません」）。基準の中身は、どの窓口でも答えないとしています。

在留期間が短いと分割にできない？——携帯会社ごとの条件

店で分割を勧められたときに当てはまる条件です。外国籍の人にだけ加わる条件が、在留カードの期限です。分割の最後の支払いより先に在留期限が来る人について、ドコモ・au・ソフトバンクはそれぞれ条件を決めています。この条件そのものが、キャリアの分割をすすめない理由の一つです。

• ドコモ（ahamoを含む）：在留カードの在留期間が分割の契約期間に満たないと、断る場合があります。回数は12回・24回・36回で、分割の手数料は無料です。
• au：在留期間が当月を含めて26か月以上の場合に限り、分割を申し込めます。在留外国人は60回・72回の分割を使えません（au 新規契約のご案内（2025年12月現在））。
• ソフトバンク：オンラインショップの注意事項では、在留期限が申込日から26か月以内だと分割ができず、一括払いだけです。90日未満だと申し込み自体ができません（ソフトバンク「iPhone ご契約に際してのご注意事項」）。
• 楽天モバイル：分割は楽天モバイルではなく、クレジットカード会社の分割払いです。楽天カードなら24回か48回、ほかのカードは24回、デビットカードは一括だけです（楽天モバイル「iPhoneを分割払いで購入できますか？」）。
• Apple Store：VisaかMastercardで30,000円以上なら、カードの分割で最大24回です。ペイディの「あと払いプランApple専用」は口座振替か銀行振込なら金利0%で、Appleのページでは、本人確認はマイナンバーカードか運転免許証とされています（Apple「お支払い方法」）。

楽天モバイルとAppleのカード分割は、分割を引き受けるのがカード会社です。カードを持っていなければ、この道は使えません。外国人が作りやすいカードの条件は外国人でも作れるクレジットカードにまとめています。

ソフトバンクのオンラインショップのページには、本人確認書類として古い「外国人登録証明書」の名前が残っています。今の在留カードでも同じ扱いかは、店で確かめてください。在留期間を更新して新しいカードを受け取ったら、その日付で改めて相談できます。

一括・中古・ペイディ、どれで買う？——キャリアの分割をすすめない理由

このサイトのおすすめの順番は、一括、次に安い機種か中古を一括、どうしても分けるならペイディです。ドコモ・au・ソフトバンク（ahamoを含む）の端末の分割は、すすめません。

キャリアの分割をすすめない理由は、この記事で確かめた事実の中にあります。

• 在留期限の条件がある：auは今月を含め26か月以上、ソフトバンクのオンラインショップは26か月超が必要です。
• 審査があり、記録が残る：契約と毎月の支払いはCICに契約中と終了後5年、遅れは完済から5年残ります（auの説明）。
• 回線を解約しても続く：端末の分割は回線とは別の契約です。
• 帰国前に払い切る必要がある：口座を閉じると引き落としができず、遅れになります。
• 払い終えるまで端末に制限がかかりうる：ドコモは分割の期間中の端末を「△」と表示し、滞納した端末はネットワークの利用を止めることがあります。

丸い数字で比べます。12万円のスマホを、手数料0円の分割で買ったとします。月々は、120,000円÷24回＝5,000円、120,000円÷48回＝2,500円です。48回のほうが楽に見えますが、払う合計は同じ12万円です。

差が出るのは、途中で日本を離れるときです。1年（12回）払ったところで帰国するなら、残りは24回払いで5,000円×12回＝60,000円です。48回払いなら2,500円×36回＝90,000円が残ります。月々を小さくした分だけ、帰る前に用意するお金が大きくなります。

楽天カードの48回払いには、ほかの対象製品に機種変更して端末を返すと、25か月目以降の支払いが不要になる仕組みがあります（楽天モバイル買い替え超トクプログラム）。返すときは事務手数料3,300円がかかり、端末の状態によっては故障の費用もかかります。

選び方は、この順番です。

• 一括払い（いちばんのおすすめ）：分割の審査がなく、信用情報にも分割の記録は残りません。帰国の日に気にすることもありません。手元のお金が減るのが欠点です。
• 中古・型落ち・SIMフリーを一括で：同じ12万円を出さずにすみます。2021年10月以降に発売されたスマホは、原則としてSIMロックが禁止されています（総務省「携帯電話ポータル」Q3）。

中古を買うときは、総務省が挙げる点を先に確かめます。盗難などで使えなくなった端末（赤ロム）でないかを製造番号で調べること、SIMロック、初期化、保証、SIMのサイズです（総務省「中古端末を買うときの注意点は？」）。ドコモの分割払いで買われた端末は、分割の期間中、ドコモの確認サイトで「△」と表示されます（ドコモ「ネットワーク利用制限の対象拡大」）。代金が払われないと、その端末は使えなくなることがあります。

月々の通信料を下げたいなら、端末とは切り離して考えます。SIMだけの契約の選び方は外国人の格安SIM比較にあります。

どうしても分けて払うなら？——ペイディあと払いプランApple専用

一括で払えないけれど新しいiPhoneが要る、という人に、このサイトがすすめるのはペイディです。Appleのウェブサイトかお近くのApple Storeで使え、口座振替か銀行振込で払えば分割の手数料は0%です。回数は製品によって最大36回です（ペイディ「ペイディあと払いプランApple専用」）。Apple以外の店では使えません。

申込みの条件は、ペイディの公式ページに次のように書かれています。

• 18歳以上であること
• 日本で発行された携帯電話番号と、メールアドレス
• 本人確認書類：日本国籍の人は運転免許証かマイナンバーカード、外国籍の人は在留カードか特別永住者証明書
• 日本に住んでいること（住んでいない場合は、有効な日本の住所があること）

ただし、同じページのよくある質問とAppleのページには「マイナンバーカードか運転免許証で本人確認」とも書かれています。在留カードで進めるかは、ペイディアプリの申込み画面で確かめてください。ページには、在留期限までの長さの条件は書かれていません。

キャリアの分割との違いは、回線と切り離されていることです。SIMはどの会社でも選べ、回線を変えても支払いの契約には関係しません。申込み手数料・月額利用料・年間利用料はなく、払うたびの手数料は口座振替なら無料、コンビニ払いは1回最大390円です。

欠点も正直に書きます。ペイディもクレジット契約で、審査があります。申込みと契約はCICに照会・登録され、契約の記録は契約中と終了後5年、遅れた事実も同じ期間残ります（ペイディ「個人情報取扱に関する同意条項」）。遅れると遅延手数料250円がかかり、遅延損害金（最大で年14.6%）もつきます（規約 第16条）。20日以上の期間を決めた催告にも払わないと、残りを全部すぐに払うことになります（ペイディあと払いプランApple専用利用規約 第15条）。帰国する前に払い終える必要があるのも同じです。口座振替にでき、毎月確実に払える額だけにしてください。

申し込む前に確かめること——必要書類と5つの確認

それでも店でキャリアの分割を申し込むなら、必要書類は在留カードと外国発行のパスポートです（ドコモ）。auは、在留カードに外国発行のパスポートを合わせます（資格確認書が使えるのは18歳未満だけです）。在留期限まで90日未満だと、auは毎月の料金の支払いを本人名義のクレジットカードに限っています。支払方法は、ドコモが口座振替かクレジットカードに限っています。

そのうえで、店で次の5つを聞いてから署名します。

1. 在留期限まで何か月あるか。その会社の条件を満たすか
2. 回数・月々の額・手数料。払う合計はいくらになるか
3. 支払方法。口座振替か、クレジットカードか
4. ほかに払っている分割はいくら残っているか
5. 途中で解約・帰国したら、残りをどう払うか

5つ目は特に大事です。契約したあとで考え直しても、端末の購入はキャンセルできない場合が多いからです。回線の契約には、書面を受け取ってから8日以内なら解約できる「初期契約解除」があります。大手3社などは、代わりに「確認措置」という制度を使っています（総務省 Q5「初期契約解除」）。それでも、端末の購入は別に考えます。8日のルールの使い方はクーリングオフとはで確かめられます。

分割払いは信用情報にどう残る？——毎月の支払いが記録になる

分割の契約をすると、契約の内容と毎月の支払いがCICに登録されます。登録されるのは、残っている額、請求額、入金額、遅れの有無などです。割賦の契約では、年間の請求予定額も入ります（CIC「CICが保有する信用情報」）。

• 申し込んだ記録：照会日から6か月
• 契約と毎月の支払い：契約中と、契約が終わってから5年
• 支払いの遅れ：auは「完済から5年間は記録が残る」と説明しています（KDDI「個別信用購入あっせん契約（分割払い）にあたって」）

毎月の入金は、開示報告書に24か月分の記号で並びます。「$」は請求どおりに払った月、「A」は本人の事情で期日に入金がなかった月です（CIC よくあるご質問）。

この記録は、ほかの会社も見ます。ドコモは、支払いが遅れた情報があるとクレジットカードやローンの申し込みが断られる場合がある、と書いています。CICは、延滞を解消して一定期間支払いを続けると、状況が改善していく可能性があると説明しています（CIC）。遅れずに払い続けることが、日本で次にカードを作るときの材料になります。

電気代などの公共料金を銀行口座から直接払っている分は、クレジット契約ではないのでCICには登録されません。カードで払っている分は登録されます（CIC よくあるご質問）。自分の記録は、インターネットの開示なら手数料500円で見られます（CIC「インターネット開示の手数料」）。英語の報告書はなく、英語の見方の資料が用意されています（CIC「英語版の開示報告書はありますか？」）。

分割の審査に落ちたら？——理由はCICでも分からない

審査に落ちても、CICに理由を聞くことはできません。CICは審査をしていないからです（CIC「携帯電話の分割払い審査で否決され…」）。できるのは、自分の信用情報を開示して、何が登録されているかを見ることです。

すぐに別の会社へ申し込み直すのは、待ってください。申し込んだ記録は、照会日から6か月残ります。CICは、審査では最近の申込状況も参考にされると説明しています（CIC）。

次の手は3つです。在留期間を更新してから申し込み直す。一括で買える安い機種か中古にする。端末を一括で払い、SIMだけを契約する。クレジットカードがなくても、端末の代金は代引きなどで払えます。払い方はクレカなしの支払いにまとめています。

分割が払えない・遅れたときは？——期限の利益と188

引き落としに間に合わないと分かったら、期日の前に携帯会社に連絡します。黙って遅れるのがいちばん損です。auの約款では、支払いが遅れ、20日以上の期間を決めた書面の催告にも払わないと、分割で払う権利を失います（第10条）。この状態を「期限の利益を失う」といい、残りを全部すぐに払うことになります。遅れた分には、法定利率の遅延損害金もかかります（第11条）。

代金が払われない端末は、ネットワークの利用を止められることもあります。ドコモは、分割払いで代金を滞納した端末をネットワーク利用制限の対象にしています。

店の説明と違う請求が来た、話がこじれたというときは、消費者ホットライン188に電話します。近くの消費生活センターにつながり、相談は無料です（消費者庁「消費者ホットライン」）。通話料はかかります。

帰国する前に、スマホの分割の残りはどうする？

帰国が決まったら、携帯の回線を解約する。それで携帯の支払いは全部終わる。あなたの国では、それが普通かもしれません。日本では、端末の分割は回線とは別の契約です。auは、通信サービスを解約しても、全額を払い終えるまで分割の支払いが必要だと説明しています。

一括で払うと申し出なければ、残りは契約したときと同じ方法で毎月請求され続けます（au「解約後の端末の分割支払残額の支払いはどうなりますか？」）。日本の口座を閉じて帰国すると、その引き落としができません。払っていないのと同じになり、遅れとして記録されます。

会社ごとの終わらせ方は、確かめられた範囲で次のとおりです。

• au：My auで一括清算を申し込めます。解約の前でも後でもよく、申し込んだ翌月に、今と同じ支払方法でまとめて請求されます。月末の2日間に申し込むと翌々月になることがあり、取り消しはできません（au「解約したスマートフォン・携帯電話の分割支払残額の一括清算方法」）。
• ahamo：解約しても分割は続きます。一括で払うのはドコモショップだけで、電話やWebではできません。払い方は現金かクレジットカードです（ahamo「端末の分割支払金を一括精算する方法」・ahamo「解約／MNP転出する場合、分割支払金の残額はどうなりますか？」）。
• 楽天モバイル：分割はカード会社のものなので、残りの回数と額はカード会社に聞きます。48回払いの買い替え超トクプログラムだけは、my 楽天モバイルで確かめます（楽天モバイル よくある質問）。
• ドコモ・ソフトバンクほか：手続きの窓口と時期を、契約した会社に確かめます。
• ペイディで買った人：口座振替の引き落としが続くので、日本の口座を閉じる前に払い終えます。残りは、ペイディ所定の方法で申し出て認められれば一括で返せます（利用規約 第6条8項）。支払いの予定はペイディアプリで確かめられます。

順番は、残りを確かめる、一括で払う、最後の引き落としを見届ける、口座を閉じる、です。auのように翌月や翌々月の請求になる会社があるので、出国の2か月前には動き始めます。口座を閉じる時期と、ほかに片づける手続きは外国人の帰国前チェックリストで確かめてください。

終わりの判断——自分はどれか

1. 一括で払える——キャリアの分割は使わない。今日、一括で買う機種（新品・中古・SIMフリー）と、組み合わせる格安SIMを決める。
2. 一括では払えないが、新しいiPhoneが要る——キャリアの分割ではなくペイディにする。今日、ペイディアプリで申込みの条件と本人確認書類を確かめ、口座振替を設定する。
3. 分割の審査に落ちた——すぐ別の会社に申し込まない。今日、CICのインターネット開示（手数料500円）で自分の記録を見る。
4. 分割の途中で帰国が決まった——回線の解約では終わらない。今日、残りの額を確かめ、一括で払う申し込みの方法を携帯会社に聞く。

端末の代金を払い終えれば、信用情報には「払い終えた」という記録だけが残ります。そこが、この心配の終わりです。

よくある質問（FAQ）

Q. 外国人でもスマホの分割払いはできますか？

できます。ただし審査があり、在留カードの期限までの長さが条件になります。ドコモは在留期間が分割の契約期間に満たないと断る場合があり、auは今月を含めて26か月以上の在留期間を条件にしています。このサイトはキャリアの分割をすすめず、一括で買うか、分けるならApple Storeのペイディをすすめます。

Q. 在留期間が1年しか残っていないと分割できませんか？

auやソフトバンクのオンラインショップの条件では、26か月に届かないので一括払いになります。Apple Storeのペイディは、公式ページに在留期限の条件が書かれていないので、申込み画面で確かめてください。

Q. スマホの分割払いに審査なしの方法はありますか？

ありません。スマホの分割払いはクレジット契約の一種で、ドコモも申し込みには審査が必要だとしています。審査を受けたくないなら、一括払いか、安い機種・中古を一括で買う方法になります。

Q. 審査に落ちた理由は教えてもらえますか？

携帯会社は審査の基準を公開しておらず、CICも審査をしていないので理由は答えられません。CICの開示で、自分の信用情報に何が登録されているかは確かめられます。

Q. 帰国するとき、スマホの分割の残りはどうなりますか？

回線を解約しても、端末の分割は続きます。一括で払うと申し出なければ、同じ支払方法で毎月請求されます。帰国前に一括で払い、最後の引き落としのあとで日本の口座を閉じてください。

Q. スマホの分割払いが遅れるとどうなりますか？

遅れた事実が信用情報機関に登録され、auの説明では完済から5年間残ります。クレジットカードやローンの審査で断られる場合があります。間に合わないと分かったら、期日の前に携帯会社に連絡してください。

まとめ

スマホの分割払いは、携帯会社が代金を立て替えるクレジット契約です。外国籍でも申し込めますが、在留カードの期限までの長さが足りないと一括払いになります。審査ではCICの信用情報と支払可能見込額が見られ、落ちた理由は誰も教えてくれません。

このサイトは、ドコモ・au・ソフトバンク（ahamoを含む）の端末の分割をすすめません。在留期限の条件、何年も残る記録、解約しても続く支払い、帰国前の精算が、外国籍の人には重いからです。一括で買い、格安SIMと組み合わせるのがいちばんです。どうしても分けるなら、Apple Storeのペイディを口座振替で使い、毎月確実に払える額だけにしてください。すでにキャリアの分割で払っている人は、帰国の2か月前には残りを一括で払う手続きを始めます。

出典（公式）：ドコモ「機種を分割払いで購入する」／ドコモ「ネットワーク利用制限の対象拡大に関するお知らせ」／ahamo よくあるご質問（分割払い・審査）・（解約時の残額）・（一括精算）／au 新規契約のご案内／KDDI「個別信用購入あっせん契約（分割払い）にあたって」・約款／au よくあるご質問（解約後の分割支払残額）・（一括清算）／ソフトバンク「iPhone ご契約に際してのご注意事項」／楽天モバイル よくある質問（分割払い）・（残りの支払い）／Apple「お支払い方法」／ペイディ「ペイディあと払いプランApple専用」・利用規約・個人情報取扱に関する同意条項／CIC「CICが保有する信用情報」・「指定信用情報機関制度」・「スマートフォン本体の分割払いを断られたとき」・よくあるご質問・（公共料金）・（開示の手数料）・（英語の資料）／日本クレジット協会「個別信用購入あっせんに係る自主規制規則」／総務省 携帯電話ポータル Q3・Q4・Q5／消費者庁「消費者ホットライン」（すべて2026年10月22日確認）。分割の条件は会社・時期・店で変わるので、申し込む前に必ず店で確かめてください。

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